El término crowdlending se puede dividir en dos para un mejor entendimiento, su traducción es crowd: multitud, y lending: prestar. Por lo tanto, se lo considera como un mecanismo de financiación colectiva por el que pequeños inversores prestan su dinero a una empresa a cambio de un retorno financiero estipulado en un contrato de préstamo. Es decir, el objetivo principal es recuperar la inversión en un futuro sumada al pago de unos intereses.
Esta nueva tendencia financiera se encuentra basada en la economía colaborativa y su gestión se realiza mediante plataformas online. Hoy en día, los países que se hayan involucrados en estas plataformas son: Alemania, Argentina, Australia, Canadá, Chile, China, Estados Unidos, Estonia, Eslovaquia, Finlandia, Francia, Holanda, Israel, Italia, Letonia, México, Polonia, Reino Unido, Suecia y Uruguay.
¿Cómo funcionan estos préstamos de particulares a empresas?
Esta nueva modalidad de financiación apunta a un adiós a los préstamos tradicionales y a los bancos. El funcionamiento se basa en que el prestamista y beneficiario se ponen en contacto para establecer las bases del contrato o vínculo jurídico, determinando la cuantía, los tipos de interés y el plazo de devolución, entre otros. Una vez más la tecnología nos ofrece alternativas, en este caso al ser una forma de desintermediación bancaria.
Es importante destacar que no cualquier empresa que quiera formar parte de estas plataformas pueden presentar sus proyectos ya que se realiza una previa investigación y estudio sobre la situación patrimonial y de deuda de la compañía para que se pueda determinar cuál es el riesgo de la inversión. Este riesgo se utiliza como base para determinar el tipo de interés a aplicar.
Importancia de la tecnología y de las fintech como plataformas de este nuevo modelo financiero
Retomando el concepto de las posibilidades que nos brindan las nuevas tecnologías, siendo las protagonistas del nuevo paradigma, podemos contar con las fintech. Estas buscan continuamente nuevas formas y mecanismos ágiles y rápidos de poder juntar capital. Los mecanismos que existen hoy en día para esta causa son los mecanismos denominados crowdfunding y crowdlending.
Ambas formas de financiamiento proveen a las startups o fintech de capital de una forma más rápida que la banca tradicional y con menos requisitos.
Diferencias entre crowdlending y crowdfunding
Podemos destacar que ambas son formas de financiación nuevas y al margen de la banca tradicional. El punto de inflexión se encuentra en la forma de inversión. De esta forma, el crowdlending se basa en las figuras de prestamista y prestatario, mientras el crowdfunding se basa en la figura de accionista o bien en la de donante. Asimismo, al crowdlending lo relacionamos directamente con la empresa, mientras que al crowdfunding se lo asocia más con proyectos de carácter cultural y social.
El crowdlending comprende específicamente préstamos al consumidor, préstamos comerciales y préstamos inmobiliarios en forma de deuda garantizada o no garantizada: préstamo, fianza u otro tipo de pagaré.
Mientras que el crowdfunding es un método de recaudación de capital mediante el esfuerzo colectivo de amigos, familiares, clientes e inversores individuales; aprovechando sus redes para lograr un mayor alcance y exposición.
Tipos de crowdlending
- De persona a persona (P2P): una persona le presta directamente dinero a otra y al final recibe la cantidad prestada más los intereses.
- De persona a empresa: mismo funcionamiento que el anterior pero el préstamo es a empresas que solicitan crédito, principalmente para capital de trabajo.
- De factoraje: similar al segundo, con la diferencia de que los créditos están garantizados por facturas, pagarés o documentos de crédito a favor de la empresa financiada.
Ventajas
Desde el punto de vista del inversor:
- Supone una forma de diversificar su cartera de inversiones, con un riesgo relativamente bajo, permitiendo el desarrollo y crecimiento de nuevas pymes.
- Se benefician de una mayor rentabilidad, son conocedores y deciden el uso que se le da a su dinero y a su vez generan impacto positivo con él.
- Se les ofrecen mejores condiciones en tasas de interés y mayor rendimiento.
Desde el punto de vista de la empresa:
- La tramitación y concesión del préstamo es más rápida y barata que a través de los métodos tradicionales y, además, las condiciones de cuantía y amortización resultan bastante flexibles.
- La diversificación de sus fuentes de crédito, o la notoriedad derivada de utilizar el crowdlending como fuente de financiación.
Desventajas
- En cuanto al inversor: puede ocurrir que el prestamista no devuelva el dinero o no pague intereses.
- Hay muchas plataformas nuevas en esta línea y no todas están debidamente reguladas o lo suficientemente consolidadas. Por lo que puede ocurrir que desaparezca y se pierda el vínculo entre las partes.
Nuevas posibilidades de inversión
La inflación en México durante el 2021 ha batido récords. Esto nos hace replantearnos qué hacer con nuestro dinero. Ya que los ahorros estacionados pierden su valor real frente a la tendencia inflacionaria y la inversión se convierte en una opción mucho más atractiva para nuestras finanzas personales.
Además, el crowdlending ofrece posibilidades para los emprendedores que quieren financiar su proyecto. Esto funciona de manera similar a un crédito, el objetivo es acceder a un un monto determinado de capital para iniciar un negocio y luego devolverlo con las ganancias generadas.
Te brindamos 3 claves para tener en cuenta en el momento de elegir plataformas de crowdlending:
- Regulación: si tiene las diligencias y los permisos adecuados.
- Su posición en el mercado: cuan fuerte es esa plataforma, qué volumen de negocio tiene, qué porcentaje de rentabilidad ofrece, cuántos inversores tiene, cuál es su tendencia en el mercado, sus resultados.
- La funcionalidad que ofrece y la diversificación.