¿Cómo funciona el sistema jubilatorio en México?
Comenzaremos resaltando la importancia que tiene el pensar en tu futura situación económica, tenerla en cuenta para transitar más seguro y confiado de que tendrás el sustento necesario para cubrir tus necesidades básicas cuando ya no tengas oportunidad de trabajar.
Hay una realidad actual con la que vivimos que se debe a la reducción en la tasa de mortalidad de las personas, que hacen que el número de personas en edad de retiro sea cada vez mayor. Esto representa de cierto modo una dificultad para los estados ya que requieren de sistemas que tengan la suficiencia económica para enfrentar un número creciente de personas en edad de retiro.
Hasta el año 1997, el sistema de pensiones en México era administrado por el IMSS o el ISSSTE, según el tipo de empleador, privado o público respectivamente, que tuviera cada persona. Pero ese mismo año se dio un giro en pos de incrementar el rendimiento de los ahorros invertidos por cada trabajador, dando lugar al Sistema de Capitalización Individual. En dicho sistema, los trabajadores realizan aportaciones en entidades financieras privadas llamadas Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).
¿Qué son los AFORES y cómo funcionan?
La palabra AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro. Si desglosamos el significado de este concepto, hablamos de entidades financieras constituidas como sociedades mercantiles creadas para manejar e invertir de manera segura los recursos para el retiro de los trabajadores y así mejorar las condiciones de su pensión.
Durante tu vida laboral, tu dinero estará bajo resguardo de una Afore, siendo estos los encargados de invertir, administrar y proteger el dinero de tu Cuenta Individual. Llegado el momento de tu retiro, recibirás el monto ahorrado en pensiones mensuales.
Los Afores no son bancos ni aseguradoras, son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos que depositas en tu cuenta individual. Se encuentran regulados por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), quienes se encargan de vigilar que tus ahorros para el retiro estén seguros, supervisar la inversión, así como sancionar el incumplimiento de cualquiera de estas disposiciones.
Describiremos brevemente la forma en que administran tu dinero los AFORE. Este se invierte por medio de una Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (Siefore) generacional. La misma se asigna de acuerdo a tu año de nacimiento y es el fondo especializado en el que se invierten tus recursos de acuerdo a la etapa de tu vida laboral. Vas a conservar la misma Siefore durante toda tu vida laboral.
Hay tres actores fundamentales que son los realizadores de aportes de dinero a tu AFORE, tu patrón, el Gobierno y tú. Existe también un ahorro que se hace de forma automática (ahorro obligatorio) pero puedes aumentar el monto de tu pensión realizando aportaciones voluntarias (ahorro voluntario).
Teniendo en cuenta la desestabilización que trajo la pandemia para lo que es el mundo laboral, te recomendamos leer la siguiente nota sobre los programas con los que cuenta el estado para apoyar a quienes han quedado desempleados.
Montos
Como mencionamos anteriormente, cada uno de los trabajadores tiene una cuenta individual que es personal y única. Las aportaciones que realizan periódicamente los tres actores se calculan con base en el salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios mínimos.
Cada AFORE se subdivide en cuatro subcuentas:
- Retiro, Vejez y Cesantía: la aportación a esta subcuenta es obligatoria y la realizan:
- El patrón: bimestralmente aporta 2% del salario base de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez.
- El Gobierno federal, cuya aportación ocurre bajo el concepto de Cuota Social, que aporta el 0.225% del salario base de cotización por cesantía, edad avanzada y vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mínimo general.
- El trabajador, aportará bimestralmente el 1.125% sobre el salario base de cotización.
- Aportaciones voluntarias: no tienen un requisito de monto máximo ni mínimo, las puede realizar el trabajador directamente o solicitarle al empleador que las realice a partir de un descuento de su sueldo, y se pueden realizar cada 2 o 6 meses dependiendo de la Afore en la que se tenga la cuenta.
- Vivienda: únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5% del salario base de cotización de cada uno de los trabajadores. Este saldo puede ser utilizado para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit o para elevar el monto de la pensión una vez que la persona se jubile.
- Aportaciones adicionales o complementarias: estas aportaciones las puede realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento, y se podrá disponer de ellas al momento del retiro. Lo generado aquí es invertido por las Afores en Sociedades de Inversión Especializadas para el Retiro (Siefores), con el objetivo de generar rendimientos.
Requisitos
Ante los ojos de la ley, cualquier trabajador que esté dado de alta en el IMSS o en el ISSSTE cuenta con una Afore. Si tú no la elegiste, se te asigna una conforme a los criterios de la CONSAR.
Como trabajador tienes derecho a cambiar de Afore una vez al año (siempre y cuando tengas un año de permanencia). Si piensas hacerlo, de preferencia opta por aquella que ofrezca un rendimiento neto mayor, pues con esos recursos vivirás en la vejez.
¿Cómo saber si cotizas en el IMSS o ISSSTE?
- IMSS: si trabajas en una empresa privada o eres un trabajador independiente que hace aportaciones a su cuenta individual.
- ISSSTE: si trabajas en una dependencia de gobierno.
En el caso de que seas un trabajador independiente, tu AFORE no se asigna de manera automática, pero puedes registrarte en cualquier momento.
Edad de jubilación en México para hombre y para mujeres.
En ambos casos, la edad de jubilación para hombres y mujeres es de 65 años de edad.