En un contexto económico complejo, la capacidad de ahorro y de inversión de los individuos y de las empresas se ha reducido desde el inicio de la pandemia.
En este marco, los argentinos buscan opciones para cuotificar sus consumos en pesos. Para esto existen diferentes opciones:
- Préstamos otorgados por entidades bancarias.
- Tarjetas de crédito.
- Préstamos otorgados por aplicaciones fintech.
- Programa Ahora 12.
El mercado financiero ofrece distintas alternativas para cubrir deudas existentes, adelantar consumos, emprender, invertir y ampliar la fuerza laboral de una empresa o pyme, entre otras cosas. Las tasas de interés y las facilidades para acceder a cada una de estas soluciones para cuotificar nuestro consumo puede variar. Es importante entender cómo funciona cada una para luego elegir la que más te conviene.
Además, a la hora de comprar las opciones, es fundamental tener en cuenta el fenómeno inflacionario. Cualquier préstamo o crédito que se pueda conseguir dentro de nuestras fronteras con una tasa de interés menor al 50% sería una verdadera quimera, ya que se espera que la inflación anual de este año supere a la del 2021, que trepó hasta los 50,9%. Por ende un porcentaje de interés menor que el porcentaje inflacionario sería una importante ventaja para el deudor, porque la deuda se abarataría en términos reales.
Tarjetas de crédito
Estas son emitidas por las entidades bancarias y generalmente se utilizan para compras de corto plazo. El crédito que brinda el banco suele ser acorde a los ingresos del poseedor de la tarjeta. La cantidad de cuotas y el interés de estas varía según el bien o servicio adquirido.
Son una herramienta muy práctica para aquellas personas que desean adquirir un producto o contratar un servicio de forma inmediata, sabiendo que no poseen el total del dinero en el momento de la compra, pero que podrán ir abonando el bien o servicio adquirido en cuotas fijas mensuales.
Sin embargo, para muchas personas esta posibilidad no está a su alcance, ya sea porque no tienen saldo en la tarjeta de crédito o no están bancarizadas. Los especialistas en el tema afirman que los bancos no han actualizado los topes máximos permitidos para comprar con tarjeta de crédito en relación con la inflación. Además, la capacidad de los individuos para comprar con su tarjeta ha disminuido en líneas generales en este último tiempo ya que los sueldos de la mayoría de los rubros económicos y productivos del país crecieron por debajo de la inflación.
Al problema de deterioro de la capacidad de ahorro y de consumo de los agentes privados de la economía nacional, hay que sumarle las imposibilidades de muchos argentinos para estar bancarizados. La economía informal en el país es muy fuerte -se estima que cerca de la mitad de la fuerza laboral no está formalizada- y los trabajadores que están “en negro” tienen grandes dificultades para acceder a montos significativos de créditos bancarios.
Solución Fintech
Las empresas fintech, que aplican la tecnología para ofrecer a los usuarios soluciones financieras, han irrumpido en un mundo que estaba monopolizado por las entidades bancarias tradicionales y crecieron de manera exponencial en estos últimos años.
Estas nuevas entidades financieras digitalizadas ofrecen la posibilidad de acceder a productos financieros, como préstamos y créditos, sin la necesidad de estar bancarizado. Esto promueve la inclusión financiera y le acerca soluciones a los segmentos de la sociedad más vulnerables. Además, los trámites que se deben realizar para acceder a estos tipos de financiación son fáciles y rápidos.
Las aplicaciones fintech, como Alprestamo, junto con otros servicios de tecnología e innovación aplicadas a las finanzas, ya ocupan un importante lugar entre las alternativas para financiar un consumo determinado. Ya sea un crédito para emprender, o un préstamo para liberar la tarjeta de crédito o para cancelar deudas viejas.
Alprestamo es una app fintech que vincula a usuarios que buscan soluciones financieras con entidades proveedoras. Funciona como un marketplace de productos financieros. Este sistema, capaz de encontrar el producto financiero que mejor se adapte a las necesidades del usuario, refleja las ventajas de innovación digital para tener más y mejores soluciones a la hora de cuotificar una compra o pedir un préstamo, entre otras cosas.
Préstamos personales bancarios
Además de la financiación mediante las tarjetas de crédito, los bancos ofrecen préstamos personales para sus clientes. Estos contemplan plazos de hasta 72 meses para pagar el préstamo adquirido. Durante el año pasado, en los principales bancos privados del país la tasa nominal anual de los préstamos personales gira en torno al 70% mientras que en el Banco Nación la tasa es significativamente menor, del 51,5%.
En definitiva, este tipo de financiamiento suele tener interés elevado y está al alcance de los clientes de los bancos. A diferencia de los gastos con tarjeta de crédito, estos préstamos están destinados a gastos más importantes, como la construcción de una casa propia, la adquisición de un auto o el emprendedurismo, por ende es importante que hagas un análisis de tu situación económica antes de endeudarte a futuro. Las proyecciones sobre nuestros futuros ingresos y la capacidad de retorno de lo prestado son factores claves a tener en cuenta.
Créditos bancarios para empresas
Los bancos también ofrecen créditos para que las empresas inviertan y amplíen su capital de trabajo. De esta manera, una pyme que está en crecimiento utilizar el dinero para invertir en desarrollo y cancelar la deuda con las nuevas ganancias obtenidas. Con crédito en pesos, a tasa fija y subsidiada, y con ingresos nominales creciendo al ritmo de la inflación, las pymes pueden apalancarse y devolver el crédito.
La cuestión está en que el crédito comercial obtenido sea invertido prudentemente y genere el retorno esperado como para pagar la deuda, y continuar por las sendas del crecimiento económico.
Ahora 12
Este plan de financiación que brinda el Estado argentino se acopla a las soluciones para cuotificar la adquisición de un bien o servicio. Ahora 12 es un plan de financiamiento que brinda el Estado para que los consumidores puedan comprar diferentes productos nacionales en 3, 6, 12, 18, 24 y hasta 30 cuotas fijas sin interés con tarjeta de crédito. Esta medida busca impulsar la producción nacional y aumentar el consumo de bienes y servicios. Los locales adheridos a este programa son muchos y fáciles de identificar ya que tienen en sus vidrieras un cartel con el símbolo de este plan de financiación.
Nuevamente, esta alternativa está al alcance del público bancarizado únicamente.
Tendencias actuales
Según un estudio de IProUp, durante el 2021 se redujo la cantidad de compras en cuotas con tarjetas de crédito y de préstamos otorgados por los bancos, mientras que aumentó la cantidad de créditos obtenidos mediante empresas fintech. Además, resultó que la mayoría de los créditos fueron destinados a la cancelación de deudas anteriores y a la reparación de las casas de los prestatarios.
Hoy en día, existe un mercado muy competitivo de productos financieros. La ampliación en la oferta de estos beneficia a los consumidores ya que, a la hora de encontrar una solución financiera, como un préstamo o un crédito, la persona puede decidir entre más y mejores alternativas. Es importante conocer cada una de estas para luego tomar la decisión más acertada y más conveniente.